Samlelån: kan det betale sig at samle din gæld? Regneeksempel og faldgruber
Et samlelån kan sænke renten og ydelsen, men lang løbetid kan gøre gælden dyrere. Regneeksempel med tre lån og en tjekliste før du siger ja.
Et samlelån (også kaldet sammenlægning af lån eller gældskonsolidering) er ét nyt lån, der indfrier flere eksisterende lån og kreditter. Det kan betale sig, når renten på samlelånet er klart lavere end den gennemsnitlige rente på din gæld, og løbetiden ikke bliver længere end den, du har i dag. Gebyrerne skal også være små nok til hurtigt at blive tjent hjem. Det kan ikke betale sig, hvis den lavere ydelse kun kommer af, at du betaler over flere år. Så stiger den samlede pris. Husk også at lukke de gamle kreditter. Ellers risikerer du at have både samlelånet og ny gæld.
Guiden hører under guiden til at vælge forbrugslån trin for trin.
Regneeksempel: tre lån bliver til ét
Illustrativt eksempel. Du har tre lån. Alle renter er eksempler.
| Gæld | Restgæld | Rente | Restløbetid | Månedlig ydelse | Resterende betalinger |
|---|---|---|---|---|---|
| Forbrugslån A | 60.000 kr. | 22 % | 3 år | ca. 2.291 kr. | ca. 82.490 kr. |
| Billån uden pant B | 40.000 kr. | 14 % | 4 år | ca. 1.093 kr. | ca. 52.470 kr. |
| Kredit C | 20.000 kr. | 19 % | 2 år | ca. 1.008 kr. | ca. 24.200 kr. |
| I alt | 120.000 kr. | ca. 18,8 % (vægtet) | ca. 4.392 kr. | ca. 159.150 kr. |
Du får fire forskellige tilbud på et samlelån på 120.000 kr. med 1.500 kr. i gebyrer:
| Samlelån | Månedlig ydelse | Samlet betaling inkl. gebyr | I forhold til i dag |
|---|---|---|---|
| 10,5 % over 4 år | ca. 3.072 kr. | ca. 148.980 kr. | ca. 10.200 kr. billigere |
| 10,5 % over 5 år | ca. 2.579 kr. | ca. 156.260 kr. | ca. 2.900 kr. billigere |
| 12,0 % over 5 år | ca. 2.669 kr. | ca. 161.660 kr. | ca. 2.500 kr. dyrere |
| 10,5 % over 8 år | ca. 1.853 kr. | ca. 179.370 kr. | ca. 20.200 kr. dyrere |
Alle fire tilbud giver en lavere ydelse end de 4.392 kr. i dag. Men kun de to første er billigere i alt. Lånet over 8 år ser mest attraktivt ud på ydelsen og er langt det dyreste. Det er den vigtigste faldgrube ved samlelån.
Prøv selv med samlelånsberegneren. Den sammenligner samme restgæld og samme løbetid. Brug låneberegneren til at regne den samlede betaling ud ved en anden løbetid.
Sådan finder du din gennemsnitsrente
Vægt hver gælds rente med restgælden:
(60.000 × 22 % + 40.000 × 14 % + 20.000 × 19 %) ÷ 120.000 = (13.200 + 5.600 + 3.800) ÷ 120.000 = ca. 18,8 %
Brug gerne ÅOP i stedet for debitorrenten, hvis dine nuværende lån har månedlige gebyrer. Gebyrerne forsvinder, når lånene indfries.
Tjek dette, før du siger ja
- Indfrielsesomkostninger på de gamle lån. Ved fast rente kan långiveren kræve en kompensation på højst 1 % af det indfriede beløb, eller 0,5 % hvis der er højst 1 år tilbage (kreditaftalelovens § 26). Ved kassekreditter kan der ikke kræves kompensation. Se guiden om at indfri før tid.
- Hvem indfrier? Lad helst den nye långiver betale de gamle lån direkte. Så bliver pengene ikke brugt til andet.
- Luk kreditterne. Opsig kassekreditter og kreditkort, du har indfriet, eller sænk rammen. Ellers kan gælden vokse igen.
- Sammenlign løbetider. Bed om et tilbud med samme eller kortere løbetid end din nuværende gæld.
- Fast eller variabel rente. En lav variabel rente kan stige.
- ÅOP under 35 %. Samlelån er forbrugerkredit og omfattet af ÅOP-loftet. Se guiden om ÅOP-loftet.
Samlelån eller lån i friværdi?
Ejer du en bolig med friværdi, kan et lån med pant i boligen ofte få en lavere rente end et samlelån uden sikkerhed. Til gengæld er der omkostninger til oprettelse og tinglysning, og boligen står som sikkerhed. Boligkredit er ikke omfattet af ÅOP-loftet. Lægger du forbrugsgæld ind i et boliglån med 20 eller 30 års løbetid, kan den samlede pris blive høj, selv om renten er lav. Regn derfor på samme løbetid som din nuværende gæld.
Hvornår et samlelån ikke er løsningen
- Du har allerede svært ved at betale, og det nye lån kun virker, hvis løbetiden forlænges meget.
- Du er registreret i RKI. Så får du sjældent et samlelån fra en seriøs långiver, og tilbud om "samlelån trods RKI" er en kendt svindelmetode. Se guiden om lånesvindel.
- Gælden skyldes et vedvarende underskud i budgettet. Så skal budgettet løses først.
I de tilfælde er det bedre at tale med långiverne om en afdragsordning og søge gratis gældsrådgivning. Se guiden om betalingsproblemer.
Ofte stillede spørgsmål
Påvirker et samlelån min kreditvurdering?
Långiveren kreditvurderer dig ud fra din samlede gæld og dit rådighedsbeløb. Et samlelån, der sænker din samlede ydelse, kan forbedre dit rådighedsbeløb.
Kan jeg samle en kassekredit med et forbrugslån?
Ja. En kassekredit kan indfries uden kompensation. Husk at lukke eller sænke rammen bagefter. Se kassekredit eller forbrugslån.
Kan jeg samle gæld til det offentlige i et samlelån?
Gæld til det offentlige, fx restskat, inddrives af Gældsstyrelsen. Kontakt Gældsstyrelsen om en betalingsordning, før du låner dyrt for at betale den.
Hvor lang løbetid bør et samlelån have?
Højst den løbetid, du har tilbage på din nuværende gæld, hvis du vil være sikker på at spare penge.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftalelovens § 26 og lov om forbrugslånsvirksomheder
- Finanstilsynet – register over långivere med tilladelse
- Gældsstyrelsen – gæld til det offentlige og betalingsordninger
- forbrug.dk – råd om forbrugslån og gæld
