Kassekredit eller forbrugslån? Forskelle, priser og regneeksempel
Kassekredit er fleksibel, men uden afdrag kan gælden blive stående i årevis. Se forskellene, reglerne for opsigelse og et regneeksempel.
En kassekredit er en kreditramme på din konto. Du betaler kun rente af det beløb, du bruger, og kan selv bestemme, hvornår du betaler tilbage. Et forbrugslån udbetaler et fast beløb, som du betaler af med en fast ydelse, til lånet er væk. Kassekreditten passer til korte udsving, som du hurtigt dækker igen. Forbrugslånet passer til en afgrænset udgift, som skal betales af over en fast periode. Den største risiko ved en kassekredit er, at den aldrig bliver betalt ud. Rentebetalingerne fortsætter så år efter år. Kassekreditter uden fast slutdato er desuden undtaget fra 100 %-loftet over samlede omkostninger.
Guiden hører under guiden til at vælge forbrugslån trin for trin.
Forskellene i overblik
| Kassekredit | Forbrugslån | |
|---|---|---|
| Udbetaling | Ramme du kan trække på efter behov | Hele beløbet på én gang |
| Afdrag | Ingen fast afdragspligt, medmindre det er aftalt | Fast månedlig ydelse med afdrag |
| Rente | Typisk variabel, kun af det brugte beløb | Fast eller variabel af restgælden |
| Gebyrer | Ofte oprettelsesgebyr og evt. provision af rammen | Etableringsgebyr og evt. månedlige gebyrer |
| ÅOP-loft 35 % | Gælder | Gælder |
| 100 %-loft over omkostninger | Gælder ikke ved kredit uden fast slutdato | Gælder |
| Indfrielse | Når som helst, uden kompensation (§ 26, stk. 6) | Når som helst; ved fast rente kompensation højst 1 % / 0,5 % |
| Opsigelse fra långiveren | Med mindst 2 måneders varsel, hvis aftalen giver adgang (§ 27) | Kun ved misligholdelse eller efter aftalens vilkår |
Kilder: kreditaftalelovens §§ 26–27 og lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 11 a–11 c på Retsinformation.
Regneeksempel: 20.000 kr. på kassekredit eller som lån
Illustrativt eksempel. Du har brug for 20.000 kr. Alle renter er eksempler.
Kassekredit: Ramme 30.000 kr., rente 12 %. Du bruger 20.000 kr. og betaler kun renterne, altså ca. 200 kr. om måneden.
| År | Betalte renter i alt | Gæld tilbage |
|---|---|---|
| 1 | ca. 2.400 kr. | 20.000 kr. |
| 3 | ca. 7.200 kr. | 20.000 kr. |
| 5 | ca. 12.000 kr. | 20.000 kr. |
Forbrugslån: 20.000 kr. over 2 år til 9,9 %. Ydelsen er ca. 922 kr. om måneden. Du betaler ca. 2.130 kr. i renter i alt, og efter 2 år er gælden væk.
Kassekreditten er billigst pr. måned, men efter 5 år har du betalt ca. 12.000 kr. i renter og skylder stadig det hele. Betaler du derimod kassekreditten ned med de samme 922 kr. om måneden, bliver forskellen langt mindre. Så afhænger prisen mest af renten og gebyret for rammen. Regn efter i låneberegneren.
Hvornår passer kassekreditten?
- Indtægter og udgifter svinger fra måned til måned, fx ved timeløn eller selvstændig bibeskæftigelse.
- Du har brug for en buffer, men forventer at gå i nul igen inden for kort tid.
- Rammen er lille i forhold til din indkomst.
Hvornår passer forbrugslånet bedre?
- Udgiften er afgrænset, fx en bilreparation eller tandbehandling, og du ved, at du skal bruge måneder eller år på at betale den.
- Du vil have tvungen afdragsplan og en slutdato.
- Du har allerede en kassekredit, der har stået fuldt udnyttet i lang tid.
Når kassekreditten er blevet en fast gæld
Står din kassekredit fuldt udnyttet år efter år, betaler du rente uden at komme ud af gælden. Gør sådan:
- Bed om at få den lavet om til et lån med afdrag. Er långiveren en forbrugslånsvirksomhed, har du efter § 11 c i lov om forbrugslånsvirksomheder ret til at få en kassekredit eller revolverende kredit lavet om til en kreditaftale med afdrag. Spørg også din bank, selv om reglen ikke gælder banker på samme måde.
- Sænk rammen gradvist, så du ikke trækker op igen.
- Overvej et samlelån, hvis du også har anden dyr gæld. Se guiden om samlelån.
- Tjek rentefradraget. Renter på kassekreditter giver fradrag på samme måde som andre renter. Se guiden om rentefradrag.
Sådan sammenligner du prisen på en kassekredit
En kassekredit har ofte flere prisdele end et lån, og de afhænger af, hvor meget du bruger rammen:
| Prisdel | Hvordan den virker | Spørg om |
|---|---|---|
| Rente af trukket beløb | Beregnes dagligt af saldoen og tilskrives typisk kvartalsvis | Er renten variabel, og hvor ofte tilskrives den? |
| Gebyr for rammen | Fast årligt beløb eller en procent af hele rammen, også den ubrugte del | Betaler du for rammen, selv om du ikke bruger den? |
| Oprettelsesgebyr | Engangsbeløb ved oprettelse eller forhøjelse | Koster det at sænke eller hæve rammen? |
| Overtræk ud over rammen | Højere rente og evt. gebyr | Hvad koster det at gå over rammen? |
Illustrativt eksempel. En ramme på 30.000 kr. med en rammeprovision på 1 % om året koster 300 kr. om året, også hvis du ikke trækker på den. Bruger du i gennemsnit kun 5.000 kr., svarer provisionen til 6 % ekstra af det trukne beløb. En stor ramme, du sjældent bruger, kan derfor være dyrere end en lille. Spørg altid om ÅOP ved et repræsentativt træk og om, hvordan ÅOP er beregnet.
Ofte stillede spørgsmål
Kræver en kassekredit kreditvurdering?
Ja. Kreditaftalelovens § 7 c gælder for alle kreditaftaler, også kassekreditter, og ved væsentlige forhøjelser af rammen.
Kan banken lukke min kassekredit?
Er kreditten tidsubegrænset, og giver aftalen adgang til det, kan långiveren opsige den med mindst 2 måneders varsel på papir eller et andet varigt medium. Ud fra objektivt begrundede hensyn kan långiveren også stoppe din adgang til at trække på kreditten, og så skal du have en begrundelse.
Kan jeg selv opsige min kassekredit?
Ja, du kan opsige en tidsubegrænset kredit når som helst og uden omkostninger. Et aftalt varsel må højst være 1 måned (§ 27, stk. 1). Gælden skal stadig betales.
Er en kassekredit billigere end et kreditkort?
Det afhænger af renten og gebyrerne. Sammenlign ÅOP og gebyret for rammen eller kortet.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftalelovens §§ 7 c, 26 og 27 og lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 c
- Finanstilsynet – tilsyn med banker og forbrugslånsvirksomheder
- forbrug.dk – forbrugerinformation om lån og kreditter
- Det Finansielle Ankenævn – klager over banker
