Svært ved at betale dit lån? Henstand, rykkere, inkasso og gratis gældsrådgivning
Kan du ikke betale dit lån? Se hvad du gør, regler for rykkere og 100 %-loftet, långiverens nye pligt til henstand og hvor du får gratis hjælp.
Kan du ikke betale dit lån, er det vigtigste at reagere, før betalingen udebliver. Kontakt långiveren skriftligt, forklar situationen, og foreslå en løsning, fx en midlertidig lavere ydelse, et par måneders henstand eller en længere løbetid. Lav et realistisk budget, og prioritér de vigtigste udgifter: bolig, varme, mad og gæld til det offentlige. Rykkergebyrer er begrænset til højst 100 kr. pr. rykker og højst 3 rykkere for samme ydelse (rentelovens § 9 b). Omkostningerne på et forbrugslån kan højst nå 100 % af kreditbeløbet (§ 11 b i lov om forbrugslånsvirksomheder). Fra 20. november 2026 skal långivere give rimelig henstand, hvor det er relevant, før tvangsfuldbyrdelse, og henvise til gældsrådgivning. Du kan få gratis hjælp til budget og forhandling med kreditorer.
Guiden hører under de typiske fejl ved forbrugslån og de officielle kilder.
Hvad sker der, hvis du ikke betaler?
| Trin | Hvad der typisk sker | Regel |
|---|---|---|
| 1. Forfald | Ydelsen er ikke betalt til tiden; der løber morarente | Renteloven: referencesatsen + 8 procentpoint, medmindre andet er aftalt |
| 2. Rykkere | Op til 3 rykkere med højst 100 kr. i gebyr pr. rykker | Renteloven § 9 b |
| 3. Inkasso | Sagen sendes til et inkassobureau eller en advokat; der kommer inkassoomkostninger | Renteloven § 9 a og regler for inkassovirksomhed |
| 4. Registrering | Har du erkendt gælden, eller er der taget retslige skridt, kan gælden over 1.000 kr. registreres i fx RKI | Databeskyttelsesloven § 21 |
| 5. Retssag og fogedret | Kreditor kan få en dom og gennemføre udlæg | Retsplejeloven |
| Loft | Alle omkostninger samlet kan højst udgøre 100 % af kreditbeløbet (ikke kassekreditter uden fast slutdato) | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b |
Det sker ikke altid i denne rækkefølge, men jo tidligere du reagerer, jo flere muligheder har du. Se guiden om ÅOP-loftet og 100 %-loftet og guiden om RKI.
Sådan tager du kontakt til långiveren
- Skriv, før du misser en betaling. Brug e-mail eller långiverens beskedsystem, så du har dokumentation.
- Forklar kort hvorfor, fx ledighed, sygdom eller skilsmisse, og hvor længe du forventer, at det varer.
- Foreslå en konkret løsning ud fra dit budget: "Jeg kan betale 600 kr. om måneden i de næste 4 måneder."
- Få aftalen skriftligt, og betal præcis det aftalte.
- Hold øje med gebyrer. Spørg, om aftalen koster gebyr, og om renten fortsætter.
Regneeksempel: henstand eller længere løbetid
Illustrativt eksempel. Restgæld 40.000 kr., rente 12 %, 3 år tilbage. Ydelsen er ca. 1.329 kr.
| Løsning | Ny ydelse | Ekstra renter i alt (ca.) |
|---|---|---|
| Ingen ændring | ca. 1.329 kr. | – |
| Løbetiden forlænges til 5 år | ca. 890 kr. | ca. 5.560 kr. |
| 3 måneders henstand, derefter samme slutdato | 0 kr. i 3 måneder, derefter ca. 1.472 kr. | ca. 760 kr. |
Henstand og forlængelse giver luft, men koster ekstra renter. Brug låneberegneren til at regne på din egen situation. Overvej også, om et samlelån med lavere rente kan hjælpe. Det er dog sjældent muligt, hvis du allerede er bagud. Se guiden om samlelån og samlelånsberegneren.
Nye pligter for långivere fra 20. november 2026
Lov nr. 1322 af 20. november 2025 indfører nye regler i kreditaftaleloven for aftaler indgået fra 20. november 2026:
- § 29 a: Långiveren skal, hvor det er relevant, give rimelig henstand, før der indledes tvangsfuldbyrdelse. Det skal ske under hensyn til dine individuelle forhold. Det kan fx være en længere løbetid, en anden kredittype, udskudte afdrag, lavere rente, en afdragsfri periode, delvise betalinger eller delvis eftergivelse.
- § 29 b: Långiveren skal have procedurer, så den tidligt opdager kunder i økonomiske vanskeligheder. Den skal også henvise dig til let tilgængelig gældsrådgivning.
- Ved regelmæssigt overtræk skal långiveren tilbyde rådgivning, hvor den findes, og omkostningsfrit henvise til gældsrådgivning.
Se gennemgangen af de nye regler.
Hvor du får gratis hjælp
| Hjælp | Hvad de kan | Bemærkning |
|---|---|---|
| Gratis gældsrådgivninger (frivillige og kommunale tilbud) | Budget, overblik over gæld, breve til kreditorer, hjælp til afdragsordninger | Tilbuddene varierer fra by til by; spørg din kommune eller søg lokalt |
| Den Sociale Retshjælps Fond | Gratis rådgivning, herunder telefonrådgivning for alle; kontorer i København, Aarhus og Aalborg | Fondens gældsrådgivning er især rettet mod personer med tilknytning til Danmarks Fængsler |
| Retshjælpskontorer | Gratis eller billig juridisk vejledning | Godt, hvis du er uenig i et krav |
| Kommunens borgerrådgiver eller socialrådgiver | Vejledning om hjælp fra kommunen | Ved akut økonomisk nød |
| Gældsstyrelsen | Betalingsordninger og evt. eftergivelse af gæld til det offentlige | Kontakt dem, hvis du har offentlig gæld |
| Din bank | Overblik, omlægning og evt. samlelån | Bedst, før gælden er gået til inkasso |
Vær kritisk over for kommercielle "gældsrådgivere", der tager betaling på forhånd. Spørg altid, hvad rådgivningen koster, før du siger ja.
Hvis gælden ikke kan betales
Er det tydeligt, at du ikke kan betale din gæld i en overskuelig fremtid, kan gældssanering være en mulighed. Du søger om det hos skifteretten. Det kræver blandt andet, at du er ude af stand til at betale, og at en ordning vil give en varig forbedring af din økonomi. Oplysninger om en endeligt godkendt gældssanering må ikke videregives af kreditoplysningsbureauer (databeskyttelseslovens § 21, stk. 3). Tal med en gældsrådgiver eller advokat, før du søger.
Ofte stillede spørgsmål
Må långiveren ringe til min arbejdsgiver?
Inkassovirksomhed skal følge god inkassoskik. Ubegrundet kontakt til tredjemand er ikke god skik. Klag, hvis det sker.
Hvornår er gælden forældet?
Den almindelige forældelsesfrist er 3 år efter forældelseslovens § 3, men for selve lånet gælder en længere frist: fordringer i henhold til pengelån forældes efter 10 år (§ 6). Renter, gebyrer og lignende forældes dog som udgangspunkt efter 3 år (§ 6, stk. 3). Er gælden fastslået ved dom eller anerkendt skriftligt, er fristen også 10 år (§ 5). Fristen kan blive afbrudt, fx ved en erkendelse eller retslige skridt. Søg rådgivning, før du afviser et krav som forældet.
Skal jeg prioritere forbrugslånet eller huslejen?
Bolig, varme og mad kommer først. Mister du boligen, bliver situationen værre. Tal med långiveren om en ordning for lånet.
Kan jeg få et nyt lån til at betale det gamle?
Det er sjældent en god idé, når du allerede er bagud, medmindre det nye lån er klart billigere og ikke forlænger løbetiden meget. Ofte er en aftale med långiveren bedre.
Kilder
- Retsinformation – renteloven, lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b, databeskyttelsesloven § 21, forældelsesloven §§ 3, 5 og 6 og lov nr. 1322 af 20. november 2025
- Den Sociale Retshjælps Fond – gratis rådgivning
- Gældsstyrelsen – gæld til det offentlige
- forbrug.dk – rykkere, inkasso og gæld
- Domstolene – gældssanering og fogedretten
