ÅOP-loftet på 35 % og 100 %-loftet: sådan virker rentetaget på forbrugslån
Siden 1. juli 2020 må ÅOP højst være 35 %, og omkostningerne højst 100 % af lånet. Se hvem reglerne gælder for, undtagelser og hvad der sker ved brud.
I Danmark må ingen indgå en kreditaftale med en forbruger, hvis ÅOP overstiger 35 %. Har du betalt renter, gebyrer og andre omkostninger, der tilsammen svarer til 100 % af det samlede kreditbeløb, må långiveren desuden ikke opkræve flere omkostninger. Det gælder også gebyrer ved misligholdelse. Begge regler kom med "opgøret med kviklån" (lov nr. 801 af 9. juni 2020) og har gældet siden 1. juli 2020. De står i §§ 11 a og 11 b i lov om forbrugslånsvirksomheder. Boligkredit er undtaget fra begge lofter. Kassekreditter uden fast slutdato er undtaget fra 100 %-loftet.
Guiden hører under overblikket over forbrugslån, ÅOP og krav.
De to lofter side om side
| ÅOP-loftet | Omkostningsloftet | |
|---|---|---|
| Regel | ÅOP må ikke overstige 35 % | Ingen yderligere omkostninger, når betalte omkostninger = 100 % af kreditbeløbet |
| Paragraf | § 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder | § 11 b i lov om forbrugslånsvirksomheder |
| Gælder for | Enhver fysisk eller juridisk person, der indgår kreditaftale med en forbruger, også banker | Enhver långiver og også den, som kreditaftalen overdrages til, fx et inkassoselskab, der køber gælden |
| Undtaget | Boligkreditaftaler | Boligkreditaftaler og kassekreditter/revolverende kreditter uden fast indfrielsesdato |
| Beregning | ÅOP efter kreditaftalelovens § 16 | Alle omkostninger, også rykkergebyrer og renter ved misligholdelse |
Lovteksten finder du på Retsinformation i LBK nr. 1545 af 4. december 2025 om forbrugslånsvirksomheder.
Hvad sker der, hvis loftet er overskredet?
Loven skelner mellem, hvem der har lånt dig pengene:
- En forbrugslånsvirksomhed med tilladelse, en bank eller en udenlandsk bank med filial i Danmark. Långiveren kan ikke kræve højere omkostninger end det, der svarer til 35 % i ÅOP. Aftalen skal genberegnes. Nedsættelsen sker i de ydelser, der forfalder først (§ 11 a, stk. 3–5).
- En långiver uden tilladelse eller en privatperson/virksomhed, der ikke er forbrugslånsvirksomhed. Den kan kun kræve det samlede kreditbeløb tilbage, altså selve lånet uden renter og gebyrer (§ 11 a, stk. 6).
Har du et lån med ÅOP over 35 % indgået efter 1. juli 2020, kan du derfor have krav på en nedsættelse. Skriv til långiveren, henvis til § 11 a, og bed om en genberegning. Svarer långiveren ikke tilfredsstillende, så se guiden om klager over lån.
Regneeksempel: hvornår rammer man 35 %?
Det er sjældent selve debitorrenten, der skubber et lån op mod loftet. Det er de faste gebyrer på små beløb og korte løbetider.
Illustrativt eksempel. Debitorrente 9,9 %, etableringsgebyr lagt oven i lånet. Tallene er beregnet med EU-formlen for ÅOP og er eksempler.
| Lånebeløb | Løbetid | Gebyr | ÅOP |
|---|---|---|---|
| 10.000 kr. | 1 år | 1.000 kr. | ca. 32,3 % |
| 10.000 kr. | 2 år | 1.000 kr. | ca. 21,5 % |
| 10.000 kr. | 3 år | 1.000 kr. | ca. 17,9 % |
| 5.000 kr. (rente 15 %) | 1 år | 500 kr. | ca. 39,3 % – ikke tilladt |
Det sidste eksempel ville være ulovligt. En långiver må ikke tilbyde det, og hvis aftalen alligevel indgås, er omkostningerne begrænset efter reglerne ovenfor. Brug gebyrberegneren til at se, hvor stor en del af lånet gebyrerne udgør.
Regneeksempel: 100 %-loftet ved misligholdelse
Illustrativt eksempel. Du har lånt 20.000 kr. (det samlede kreditbeløb). Over nogle år betaler du renter, gebyrer, rykkergebyrer og morarenter, der i alt udgør 20.000 kr. Fra det tidspunkt må hverken långiveren eller et inkassoselskab, der har overtaget gælden, lægge flere omkostninger til. Du skylder stadig den del af de 20.000 kr., du ikke har betalt af på, men gælden kan ikke vokse yderligere med omkostninger.
Det betyder i praksis:
- Gem dokumentation for alle betalinger og alle opkrævninger.
- Bed långiveren eller inkassoselskabet om en opgørelse, der skiller hovedstol og omkostninger ad.
- Læg omkostningerne sammen. Når de når 100 % af kreditbeløbet, kan du henvise til § 11 b.
Bemærk at loftet ikke gælder kassekreditter uden fast slutdato. Til gengæld skal en forbrugslånsvirksomhed efter § 11 c på din anmodning lave en sådan kredit om til et lån med afdrag. Se guiden om kassekredit eller lån.
Lofterne forhindrer ikke dyre lån
35 % er et loft, ikke en normal pris. Et lån tæt på loftet er meget dyrt. 30.000 kr. over 2 år til en debitorrente på 24 % koster ca. 8.100 kr. i renter alene, og ÅOP er ca. 26,8 %. Samme lån til 9,9 % koster ca. 3.200 kr. Det er derfor stadig afgørende at sammenligne. Se hvad ÅOP er, og husk reglerne for reklame. Långivere, der tilbyder lån med ÅOP på 25 % eller mere, må slet ikke markedsføre forbrugslån.
Ofte stillede spørgsmål
Gælder loftet også for lån, jeg optog før 1. juli 2020?
Nej, ikke som udgangspunkt. Lovændringen gælder kreditaftaler indgået fra 1. juli 2020. Ældre aftaler kan dog være omfattet af den generelle regel om urimelige vilkår i kreditaftalelovens § 22.
Gælder loftet for udenlandske långivere?
Loftet gælder enhver, der indgår en kreditaftale med en forbruger, og loven gælder for lån, der udbydes til danske forbrugere. Ved udenlandske udbydere uden dansk tilladelse er det sværere at håndhæve. Vær ekstra forsigtig.
Tæller rykkergebyrer med i 100 %-loftet?
Ja. Lovteksten nævner udtrykkeligt omkostninger i forbindelse med misligholdelse.
Er renten på min kassekredit også begrænset til 35 % ÅOP?
ÅOP-loftet gælder alle forbrugerkreditaftaler undtagen boligkredit, også kassekreditter. Det er kun 100 %-loftet, der ikke gælder kassekreditter uden fast slutdato.
Kilder
- Retsinformation – lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 11 a–11 c og lov nr. 801 af 9. juni 2020
- Finanstilsynet – tilsyn med forbrugslånsvirksomheder og register over tilladelser
- forbrug.dk – forbrugerinformation om loftet over ÅOP og samlede omkostninger
- Forbrugerombudsmanden – markedsføring af lån
