Gebyrer på forbrugslån: hvorfor små lån får høj ÅOP – og hvordan du regner efter
Etableringsgebyr, provision og månedsgebyrer kan fordoble ÅOP på små lån. Se regneeksempler, gebyrer uden for ÅOP, og hvordan du sparer.
Gebyrer er ofte grunden til, at et lille forbrugslån får en høj ÅOP, selv om debitorrenten ser lav ud. Et fast gebyr fylder mere, jo mindre beløbet er, og jo kortere løbetiden er. Med en rente på 9,9 % får et lån på 10.000 kr. over 1 år en ÅOP på ca. 10,4 % uden gebyr. Med et etableringsgebyr på 1.000 kr. stiger den til ca. 32 %. Kommer der et månedligt gebyr på 25 kr. oveni, er ÅOP ca. 39 % og dermed over det lovlige loft på 35 %. Kig derfor altid på gebyrerne i kroner, ikke kun på renten.
Guiden hører under guiden til at vælge forbrugslån trin for trin.
De typiske gebyrer på et forbrugslån
| Gebyr | Hvordan det opkræves | Indgår i ÅOP? |
|---|---|---|
| Etableringsgebyr / oprettelsesgebyr | Fast beløb ved oprettelse, lagt oven i lånet eller trukket fra udbetalingen | Ja |
| Stiftelsesprovision | Procent af lånebeløbet ved oprettelse | Ja |
| Månedligt administrations- eller aviseringsgebyr | Fast beløb pr. måned eller pr. opkrævning | Ja |
| Obligatorisk betalingsforsikring | Præmie, hvis forsikringen er et krav for lånet | Ja, hvis den er et krav |
| Rykkergebyr | Ved for sen betaling, højst 100 kr. pr. rykker og højst 3 rykkere pr. ydelse (rentelovens § 9 b) | Nej |
| Morarente | Rente ved for sen betaling | Nej |
| Gebyr for ændring af aftale eller betalingsdato | Ved ændring | Nej |
| Kompensation ved førtidig indfrielse | Kun ved fast rente, højst 1 % / 0,5 % | Nej |
Det fremgår af kreditaftalelovens regler om de samlede kreditomkostninger. Omkostninger, der er obligatoriske for at få kreditten på de annoncerede vilkår, skal med i ÅOP. Omkostninger, som kun opstår, hvis du ikke overholder aftalen, er ikke med. Se hvad ÅOP er.
Regneeksempel 1: samme lån, forskellige gebyrer
Illustrativt eksempel. 10.000 kr. over 1 år, debitorrente 9,9 %, gebyrer lagt oven i lånet.
| Gebyrer | Samlede omkostninger | ÅOP |
|---|---|---|
| Ingen | ca. 540 kr. | ca. 10,4 % |
| 500 kr. i etableringsgebyr | ca. 1.070 kr. | ca. 21,0 % |
| 1.000 kr. i etableringsgebyr | ca. 1.600 kr. | ca. 32,3 % |
| 1.000 kr. + 25 kr. pr. måned | ca. 1.900 kr. | ca. 39,0 % – over loftet |
Det sidste lån må ikke indgås. ÅOP-loftet på 35 % gælder alle långivere, se guiden om ÅOP-loftet.
Regneeksempel 2: gebyrer i kroner med gebyrberegneren
Illustrativt eksempel. Lån på 20.000 kr. over 24 måneder med:
- stiftelsesprovision 2 % = 400 kr.
- månedligt gebyr 25 kr. × 24 = 600 kr.
- etableringsgebyr 500 kr.
Gebyrerne er i alt 1.500 kr., eller 7,5 % af lånebeløbet. Renten på 9,9 % koster ca. 2.130 kr. oveni. Trækkes provision og etableringsgebyr fra udbetalingen, får du 19.100 kr. udbetalt. Du betaler ca. 22.730 kr. tilbage. ÅOP bliver ca. 18,7 %, mens den uden gebyrer ville være ca. 10,4 %.
Samme gebyrer på et lån på 100.000 kr. over 2 år giver en ÅOP på ca. 12,0 %. Gebyrerne er de samme i kroner, men fylder langt mindre i procent. Prøv selv med gebyrberegneren.
Hvorfor længere løbetid ikke løser problemet
Et fast gebyr giver lavere ÅOP, når det fordeles over flere år. Det kan få et lån med lang løbetid til at se billigere ud. Med 20.000 kr., 9,9 % og samme gebyrer:
| Løbetid | ÅOP | Samlede omkostninger |
|---|---|---|
| 2 år | ca. 18,7 % | ca. 3.630 kr. |
| 4 år | ca. 16,0 % | ca. 6.400 kr. |
ÅOP falder, men du betaler næsten dobbelt så meget i kroner, fordi du betaler rente og månedsgebyr i længere tid. Se hvad et lån på 50.000 kr. koster for flere eksempler.
Sådan undgår eller reducerer du gebyrer
- Spørg efter gebyrerne i kroner. Bed om en oversigt over alle gebyrer, også dem der ikke indgår i ÅOP.
- Sammenlign med din egen bank. Eksisterende kunder får nogle gange lavere oprettelsesgebyrer.
- Undgå små lån med høje faste gebyrer. Har du brug for 5.000–10.000 kr., kan en opsparing over få måneder eller en rentefri afdragsordning hos sælgeren være billigere.
- Betal via betalingsservice. Nogle långivere opkræver højere gebyr for girokort eller papirbreve.
- Betal til tiden. Rykkergebyrer og morarente kommer oven i prisen og er ikke med i ÅOP.
- Se på løbetiden. Kortest mulig løbetid giver færre månedsgebyrer.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg forhandle etableringsgebyret?
Nogle långivere vil forhandle, særligt ved større lån eller hvis du er kunde i forvejen. Det skader ikke at spørge.
Er gebyrer fradragsberettigede?
Renter giver fradrag. Et etableringsgebyr (stiftelsesprovision) giver kun fradrag, hvis lånets løbetid er under 2 år, og løbende provisioner for lånet kan også trækkes fra (ligningslovens § 8, stk. 3). Andre gebyrer giver som udgangspunkt ikke fradrag. Se guiden om rentefradrag og tjek skat.dk.
Hvorfor har kviklån så høje omkostninger?
Små beløb og meget korte løbetider får faste gebyrer til at fylde meget. Se guiden om kviklån.
Må långiveren hæve gebyrerne undervejs?
Kun hvis kreditaftalen giver adgang til det, og du får besked på forhånd efter kreditaftalens og lovens regler. Læs vilkårene for ændringer.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftaleloven §§ 8, 16 og 23 og rentelovens § 9 b
- forbrug.dk – rykkergebyrer, morarente og forbrugslån
- Forbrugerombudsmanden – krav til prisoplysninger i markedsføring
- Finanstilsynet – tilsyn med långivere
