Hvad koster et lån på 50.000 kr.? Regneeksempler med løbetid, rente og gebyrer
Hvad koster et forbrugslån på 50.000 kr. ved 2–10 års løbetid og forskellige renter? Ydelse, samlede omkostninger og ÅOP i illustrative eksempler.
Et forbrugslån på 50.000 kr. til en debitorrente på 9,9 % med et etableringsgebyr på 1.500 kr. koster i dette eksempel ca. 15.500 kr. i renter og gebyrer over 5 år. Ydelsen er ca. 1.092 kr. om måneden, og ÅOP er ca. 11,8 %. Vælger du 3 år i stedet, stiger ydelsen til ca. 1.659 kr., men omkostningerne falder til ca. 9.700 kr. Over 10 år falder ydelsen til ca. 678 kr., men omkostningerne stiger til ca. 31.300 kr. Renten betyder meget. Ved 6 % koster samme lån ca. 9.700 kr. over 5 år, og ved 20 % ca. 31.900 kr. Alle tal er illustrative og ikke tilbud fra bestemte långivere.
Guiden hører under guiden til at vælge forbrugslån trin for trin.
Forudsætninger for eksemplerne
- Lånebeløb udbetalt: 50.000 kr.
- Etableringsgebyr: 1.500 kr., lagt oven i lånet, så gælden starter på 51.500 kr.
- Annuitetslån med fast månedlig ydelse og fast rente
- Ingen månedlige gebyrer, medmindre andet er nævnt
- ÅOP beregnet som den effektive årlige rente, der får nutidsværdien af ydelserne til at svare til de 50.000 kr., du får udbetalt
Beregnerne på siden bruger samme annuitetsformel. Prøv selv i låneberegneren.
Løbetidens betydning (rente 9,9 %)
| Løbetid | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Samlede omkostninger | ÅOP |
|---|---|---|---|---|
| 2 år | ca. 2.374 kr. | ca. 56.980 kr. | ca. 6.980 kr. | ca. 13,7 % |
| 3 år | ca. 1.659 kr. | ca. 59.740 kr. | ca. 9.740 kr. | ca. 12,6 % |
| 4 år | ca. 1.304 kr. | ca. 62.580 kr. | ca. 12.580 kr. | ca. 12,1 % |
| 5 år | ca. 1.092 kr. | ca. 65.500 kr. | ca. 15.500 kr. | ca. 11,8 % |
| 7 år | ca. 852 kr. | ca. 71.590 kr. | ca. 21.590 kr. | ca. 11,4 % |
| 10 år | ca. 678 kr. | ca. 81.330 kr. | ca. 31.330 kr. | ca. 11,1 % |
To ting springer i øjnene:
- ÅOP falder, når løbetiden stiger, fordi gebyret fordeles over flere år. Men prisen i kroner stiger kraftigt.
- Går du fra 5 til 10 år, sparer du ca. 414 kr. om måneden. Til gengæld betaler du ca. 15.800 kr. mere i alt.
Rentens betydning (løbetid 5 år)
| Debitorrente | Månedlig ydelse | Samlede omkostninger | ÅOP |
|---|---|---|---|
| 6,0 % | ca. 996 kr. | ca. 9.740 kr. | ca. 7,5 % |
| 9,9 % | ca. 1.092 kr. | ca. 15.500 kr. | ca. 11,8 % |
| 14,0 % | ca. 1.198 kr. | ca. 21.900 kr. | ca. 16,5 % |
| 20,0 % | ca. 1.364 kr. | ca. 31.870 kr. | ca. 23,7 % |
Forskellen mellem 6 % og 20 % er ca. 22.100 kr. på et lån på 50.000 kr. Det er næsten halvdelen af lånebeløbet. Hvilken rente du får, afhænger af långiverens kreditvurdering af dig. Se guiden om kreditvurdering.
Gebyrernes betydning
Samme lån over 5 år til 9,9 %, men med forskellige gebyrmodeller:
| Gebyrmodel | Samlede omkostninger | ÅOP |
|---|---|---|
| Intet gebyr | ca. 13.590 kr. | ca. 10,4 % |
| 1.500 kr. lagt oven i lånet | ca. 15.500 kr. | ca. 11,8 % |
| 1.500 kr. trukket fra udbetalingen (du får 48.500 kr.) | ca. 15.090 kr. | ca. 11,8 % |
| 35 kr. om måneden, intet etableringsgebyr | ca. 15.690 kr. | ca. 11,9 % |
Et månedligt gebyr på 35 kr. lyder af lidt. Over 60 måneder er det 2.100 kr., altså mere end etableringsgebyret i eksemplet. Se guiden om gebyrer og ÅOP på små lån og brug gebyrberegneren.
Rentefradraget sænker nettoprisen
Renterne indgår i din kapitalindkomst og giver fradrag. I eksemplet med 5 år og 9,9 % (gæld 51.500 kr.) er renterne ca. 4.730 kr. i det første år. Med en skatteværdi på ca. 33 % giver det en skattebesparelse på ca. 1.560 kr. det år. Gebyrer giver som udgangspunkt ikke fradrag. Se guiden om rentefradrag på forbrugslån.
Sådan bruger du eksemplerne
- Find den ydelse, dit budget kan bære, med en buffer til uforudsete udgifter.
- Vælg den korteste løbetid, der giver en ydelse inden for budgettet.
- Bed om tilbud på netop det beløb og den løbetid, og sammenlign ÅOP og samlet beløb.
- Overvej, om du kan indfri tidligere, hvis økonomien bliver bedre. Det er altid tilladt, se guiden om at indfri før tid.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad koster et lån på 50.000 kr. om måneden?
I eksemplerne mellem ca. 678 kr. (10 år) og ca. 2.374 kr. (2 år) ved 9,9 %. Ydelsen afhænger mest af løbetid og rente.
Kan jeg få 50.000 kr. uden sikkerhed?
Mange banker og forbrugslånsvirksomheder udbyder lån i den størrelse uden sikkerhed. Det kræver, at kreditvurderingen viser, at du har råd.
Er det billigere at låne 50.000 kr. i friværdien?
Lån med pant i boligen har ofte lavere rente, men der er oprettelses- og tinglysningsomkostninger, og boligen står som sikkerhed. Lån i friværdi er ikke omfattet af ÅOP-loftet. Regn begge muligheder igennem.
Hvorfor er ÅOP højere end renten?
Fordi gebyret og den månedlige rentetilskrivning indgår. Se hvad ÅOP er.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftaleloven § 16 om beregning af ÅOP
- Skattestyrelsen – rentefradrag og kapitalindkomst
- forbrug.dk – forbrugerinformation om forbrugslån
- Finanstilsynet – register over långivere med tilladelse
