Kviklån og kortfristede forbrugslån: 48 timers betænkningstid, ÅOP-loft og bedre alternativer
Kortfristede forbrugslån har 48 timers betænkningstid og er omfattet af ÅOP-loftet på 35 %. Se reglerne, prisen på et lille lån og alternativer.
Et kviklån er i daglig tale et lille, hurtigt lån uden sikkerhed. Juridisk taler kreditaftaleloven om et kortfristet forbrugslån. Det er et lån fra en långiver, der ikke er et pengeinstitut, uden sikkerhed og uden krav om køb af en vare, og med en løbetid på højst 3 måneder. Efter kreditaftalelovens § 8 c må långiveren kun godtage din accept, hvis den er givet tidligst 48 timer efter tilbuddet. Långiveren må heller ikke kontakte dig om et tilbud, den allerede har sendt. Siden 1. juli 2020 har kviklån også været omfattet af ÅOP-loftet på 35 % og 100 %-loftet over de samlede omkostninger. Lånene er alligevel sjældent en god løsning. De løser sjældent det underliggende problem, og gebyrer og rykkere kan hurtigt fylde meget i forhold til beløbet.
Guiden hører under de typiske fejl ved forbrugslån og de officielle kilder.
Reglerne for kortfristede lån
| Regel | Indhold | Kilde |
|---|---|---|
| Definition | Lån uden sikkerhed fra en udbyder, der ikke er et pengeinstitut, uden krav om køb, løbetid højst 3 måneder | Kreditaftaleloven § 4 |
| Betænkningstid | Din accept er først gyldig 48 timer efter tilbuddet | Kreditaftaleloven § 8 c, stk. 1 |
| Ingen rykkere for tilbuddet | Långiveren må ikke kontakte dig om et allerede sendt tilbud | Kreditaftaleloven § 8 c, stk. 2 |
| ÅOP-loft | Højst 35 % | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a |
| Omkostningsloft | Ingen yderligere omkostninger, når de udgør 100 % af kreditbeløbet | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b |
| Kreditvurdering | Pligt uanset beløbets størrelse | Kreditaftaleloven § 7 c |
| Tilladelse | Udbyderen skal have tilladelse som forbrugslånsvirksomhed | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 3 |
| Reklame | Udbydere med lån med ÅOP på 25 % eller mere må ikke markedsføre forbrugslån | Markedsføringsloven § 11 a |
Kilde: Retsinformation. De 48 timers betænkningstid blev indført med lov nr. 637 af 8. juni 2016. Lov nr. 1322/2025, der træder i kraft 20. november 2026, ændrer ikke § 8 c.
Hvorfor de 48 timer er en fordel
Betænkningstiden er indført for at bremse impulslån. Brug de 48 timer til at:
- lave et budget for de næste 3 måneder med tilbagebetalingen indregnet
- undersøge, om din bank kan tilbyde en billigere løsning
- spørge den, du skylder penge, om en kort henstand
- læse oplysningsskemaet: ÅOP, samlet beløb, gebyrer og fortrydelsesret
Du har derudover en fortrydelsesret på 14 dage efter kreditaftalelovens § 19. Se guiden om fortrydelsesret.
Regneeksempel: hvad et lille lån koster
Illustrativt eksempel. Et lån på 5.000 kr. betales tilbage med 3 lige store månedlige ydelser.
| ÅOP | Ydelse pr. måned (ca.) | Samlede omkostninger (ca.) |
|---|---|---|
| 15 % | ca. 1.706 kr. | ca. 120 kr. |
| 35 % (loftet) | ca. 1.752 kr. | ca. 255 kr. |
Selv ved loftet ser beløbet lille ud. Prisen stiger dog hurtigt, hvis du ikke kan betale til tiden. Tre rykkere à 100 kr. og et inkassogebyr er hurtigt 400 kr. mere plus morarente. Det kan være mere end selve lånets omkostninger. Den største risiko er, at det korte lån bliver afløst af et nyt lån, fordi budgettet stadig ikke hænger sammen. Se guiden om gebyrer og ÅOP på små lån, og prøv gebyrberegneren.
Typiske faldgruber
- Rullende lån. Et nyt lån betaler det gamle, og gælden vokser.
- Flere små lån samtidig hos forskellige udbydere. De samlede ydelser bliver for høje.
- Lån til at dække spil. Lånereklame i forbindelse med spil er forbudt, og lån til spil gør ofte problemet større. Se reglerne for reklame for lån.
- Udbydere uden tilladelse eller fra udlandet. Tjek Finanstilsynets register. Se guiden om lånesvindel.
- Køb nu – betal senere brugt som kviklån. Fra 20. november 2026 bliver flere af disse løsninger omfattet af kreditaftaleloven. Se de nye regler.
Bedre alternativer
| Situation | Alternativ |
|---|---|
| En regning, du ikke kan betale nu | Spørg kreditor om henstand eller en afdragsordning |
| Udsving i din løn eller ydelser | En lille kassekredit i din egen bank, se kassekredit eller forbrugslån |
| Akut mangel på penge til nødvendigheder | Kontakt kommunen om mulig hjælp |
| Gentagne underskud | Gratis gældsrådgivning og et nyt budget, se guiden om betalingsproblemer |
| Restskat eller anden offentlig gæld | Kontakt Gældsstyrelsen om en betalingsordning |
Ofte stillede spørgsmål
Findes kviklån stadig i Danmark?
Små og hurtige lån findes stadig, men siden 2020 er de omfattet af ÅOP-loftet og 100 %-loftet. Mange tidligere udbydere har ændret deres produkter.
Gælder de 48 timer også for lån fra min bank?
Nej. Definitionen af kortfristede forbrugslån omfatter kun långivere, der ikke er pengeinstitutter. Bankernes lån har dog også fortrydelsesret på 14 dage.
Kan jeg få et kviklån samme dag?
Ikke et kortfristet forbrugslån efter kreditaftalelovens definition. Din accept er først gyldig 48 timer efter tilbuddet.
Gælder ÅOP-loftet også for lån med løbetid under en måned?
Ja. Loftet gælder alle kreditaftaler med forbrugere bortset fra boligkredit.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftalelovens §§ 4, 7 c, 8 c og 19 og lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 3 og 11 a–11 b
- Finanstilsynet – register over forbrugslånsvirksomheder med tilladelse
- Forbrugerombudsmanden – markedsføring af lån
- forbrug.dk – forbrugerinformation om forbrugslån
