Nye regler for forbrugslån fra 20. november 2026: det ændrer det reviderede forbrugerkreditdirektiv
Lov nr. 1322/2025 gennemfører EU's nye forbrugerkreditdirektiv fra 20. november 2026. Se ændringerne i kreditvurdering, reklamer og henstand.
Den 20. november 2026 træder lov nr. 1322 af 20. november 2025 i kraft. Loven gennemfører EU's reviderede forbrugerkreditdirektiv (direktiv (EU) 2023/2225) i dansk ret og ændrer kreditaftaleloven, markedsføringsloven og lov om forbrugslånsvirksomheder. De vigtigste ændringer for dig som låntager er fem. Kreditvurderingen bliver grundigere, og du får ret til en menneskelig vurdering ved automatiske afgørelser. Flere former for køb nu – betal senere kommer under reglerne. Lånereklamer skal have advarslen »Advarsel! Det koster penge at låne penge«. Långivere skal give rimelig henstand og henvise til gældsrådgivning, når du får betalingsproblemer. Loven gælder som udgangspunkt kun for kreditaftaler, der indgås fra 20. november 2026. Enkelte regler gælder dog også for eksisterende tidsubegrænsede aftaler som kassekreditter.
Guiden hører under overblikket over forbrugslån, ÅOP og krav.
Overblik: før og efter 20. november 2026
| Område | Indtil 19. november 2026 | Fra 20. november 2026 |
|---|---|---|
| Kreditvurdering | Vurdering på grundlag af fyldestgørende oplysninger (§ 7 c) | Grundig vurdering af indtægter, udgifter og økonomiske forhold; kredit kun hvis forpligtelserne sandsynligvis kan opfyldes |
| Automatiske afgørelser | Ingen særlig regel i kreditaftaleloven | Ret til menneskelig indgriben, forklaring og ny vurdering |
| Afslag | Besked, hvis afslaget skyldes et databaseopslag | Straks besked om afslag og evt. henvisning til gældsrådgivning |
| Rentefri udskudt betaling hos sælger | Undtaget op til 90 dage | Undtaget kun op til 50 dage; hos store netbutikker kun op til 14 dage |
| Fortrydelse uden korrekte oplysninger | Fristen løber først, når oplysningerne er modtaget | Fristen udløber senest 12 måneder og 14 dage efter aftalen (med en undtagelse) |
| Reklame | Standardoplysninger med repræsentativt eksempel | Desuden advarslen »Det koster penge at låne penge« og forbud mod at fremhæve, hvor nemt og hurtigt kredit fås |
| Kredit uden anmodning | Ikke udtrykkeligt reguleret | Ingen kredit uden din forudgående anmodning og udtrykkelige samtykke |
| Forhåndsafkrydsede felter | Generelle regler | Samtykke til lån og tillægsprodukter må ikke afledes af forhåndsafkrydsede felter |
| Betalingsproblemer | Generelle regler | Pligt til rimelig henstand før tvangsfuldbyrdelse og henvisning til gældsrådgivning |
Kilde: lov nr. 1322 af 20. november 2025 på Retsinformation. Tabellen er en forenkling. Den præcise ordlyd står i loven.
Strammere kreditvurdering og ret til et menneske
Den nye § 7 c kræver, at långiveren vurderer din kreditværdighed grundigt. Vurderingen skal bygge på relevante og korrekte oplysninger om indtægter og udgifter og andre økonomiske forhold. Oplysningerne skal stå i et rimeligt forhold til kredittens art, løbetid, værdi og risici. Låner I sammen, vurderes jeres fælles tilbagebetalingsevne. Långiveren må kun stille kreditten til rådighed, hvis vurderingen viser, at forpligtelserne sandsynligvis vil blive opfyldt. Har långiveren lavet en forkert vurdering, kan den ikke bagefter ændre aftalen til skade for dig.
Bruger långiveren automatisk behandling, fx en algoritme, har du ret til menneskelig indgriben (§ 7 c, stk. 9). Det betyder, at du kan:
- få en tydelig og forståelig forklaring på vurderingen, herunder logikken og risiciene ved den automatiske behandling
- give udtryk for dit synspunkt over for långiveren
- bede om en ny gennemgang af vurderingen og afgørelsen
Långiveren skal oplyse dig om disse rettigheder. Har du bevidst givet forkerte oplysninger, kan långiveren dog godt ændre aftalen bagefter.
Læs om de nuværende krav i guiden om kreditvurdering.
Køb nu – betal senere og små kreditter
Indtil nu har rente- og omkostningsfri udskudt betaling hos sælgeren været undtaget fra kreditaftaleloven, hvis betalingen skulle ske senest 90 dage efter levering. Fra 20. november 2026 er grænsen 50 dage. For større netbutikker, der ikke er små eller mellemstore virksomheder, er der kun en undtagelse, hvis betalingen skal ske inden 14 dage, og ingen tredjemand yder kredit. Det betyder, at flere køb nu – betal senere-løsninger fremover skal leve op til kreditaftalelovens krav om oplysninger og kreditvurdering.
Nye reklameregler
Markedsføringsloven får nye regler, som du kan bruge til at gennemskue reklamer:
- Reklamen skal være rimelig, entydig og ikke vildledende om kredittens tilgængelighed eller omkostninger (§ 11 c).
- Reklamen må ikke antyde, at kredit forbedrer din økonomi, øger din levestandard eller kan erstatte opsparing. Den må heller ikke sige, at anden gæld eller registreringer i databaser har lille betydning, eller fremhæve hvor nemt eller hurtigt du kan få kredit (§ 11 d).
- Reklamen skal indeholde advarslen »Advarsel! Det koster penge at låne penge« eller en tilsvarende ordlyd (§ 18).
Se hele gennemgangen i guiden om reklame for lån.
Henstand og gældsrådgivning ved betalingsproblemer
Den nye § 29 a pålægger långiveren at give rimelig henstand, hvor det er relevant, før der indledes tvangsfuldbyrdelse, fx en sag i fogedretten. Henstand kan fx være længere løbetid, lavere rente, en afdragsfri periode, delvise betalinger eller delvis eftergivelse. Efter § 29 b skal långiveren have procedurer til at opdage kunder i økonomiske vanskeligheder tidligt. Långiveren skal også henvise til let tilgængelige gældsrådgivningstjenester. Ved regelmæssigt overtræk skal du tilbydes rådgivning, hvor den findes, og omkostningsfrit henvises til gældsrådgivning. Se guiden om betalingsproblemer.
Regneeksempel: hvad henstand kan betyde
Illustrativt eksempel. Du har 60.000 kr. tilbage på et lån til 12 % med 3 års restløbetid. Ydelsen er ca. 1.993 kr. om måneden. Aftaler långiveren at forlænge løbetiden til 5 år, falder ydelsen til ca. 1.335 kr. Til gengæld stiger de samlede renter fra ca. 11.700 kr. til ca. 20.100 kr. Henstand kan altså give luft nu, men koster typisk mere i alt. Regn selv på det i låneberegneren.
Hvad betyder det for lån, du allerede har?
- Loven finder ikke anvendelse på aftaler indgået før 20. november 2026. Undtaget er bl.a. reglerne om renteændringer og opsigelse, som også gælder eksisterende tidsubegrænsede aftaler, fx kassekreditter (§ 6, stk. 4, i lov nr. 1322/2025).
- ÅOP-loftet på 35 % og 100 %-loftet gælder fortsat. Se guiden om ÅOP-loftet.
- Din fortrydelsesret på 14 dage gælder fortsat. Se guiden om fortrydelsesret.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg gøre noget med mit eksisterende lån den 20. november 2026?
Nej, som udgangspunkt ikke. Aftalen fortsætter på de vilkår, du har aftalt. Enkelte regler om varsling og opsigelse gælder dog også for eksisterende kassekreditter.
Bliver lån dyrere eller sværere at få?
Det kan vi ikke forudsige. Den grundigere kreditvurdering kan betyde, at nogle får afslag eller et lavere beløb.
Gælder de nye regler for realkreditlån?
De fleste regler er rettet mod forbrugerkredit. Boligkredit har sine egne regler, bl.a. i bekendtgørelsen om god skik for boligkredit.
Hvor kan jeg læse loven?
Søg efter "lov nr. 1322 af 20. november 2025" på Retsinformation.
Kilder
- Retsinformation – lov nr. 1322 af 20. november 2025 og lovforslag L 19 (folketingsåret 2025-26)
- Finanstilsynet – vejledninger og tilsyn med kreditgivere og kreditformidlere
- Forbrugerombudsmanden – tilsyn med markedsføring af kredit
- EUR-Lex – direktiv (EU) 2023/2225 om forbrugerkreditaftaler
