Klage over et forbrugslån: Det Finansielle Ankenævn, Nævnenes Hus eller Forbrugerombudsmanden?
Sådan klager du over en långiver: Det Finansielle Ankenævn, Nævnenes Hus eller Forbrugerombudsmanden. Gebyr, dokumentation og fremgangsmåde.
Du skal altid klage til långiveren først, skriftligt og med en konkret begrundelse. Får du ikke medhold, afhænger det næste skridt af, hvem der har lånt dig pengene. Er långiveren en bank eller et selskab ejet af en bank, går klagen til Det Finansielle Ankenævn (fanke.dk). Klagegebyret er 300 kr. og betales tilbage, hvis du får helt eller delvist medhold. Er långiveren et selvstændigt finansieringsselskab i Danmark, eller er lånet knyttet til et køb, starter klagen hos Mæglingsteamet for Forbrugerklager i Nævnenes Hus. Den kan derefter gå videre til Forbrugerklagenævnet. Klager over reklame hører under Forbrugerombudsmanden. Manglende kreditvurdering kan du orientere Finanstilsynet om. Sådan er fordelingen beskrevet på forbrug.dk.
Guiden hører under de typiske fejl ved forbrugslån og de officielle kilder.
Hvem skal du klage til?
| Hvad klagen handler om | Hvor du klager | Bemærkning |
|---|---|---|
| Dit lån hos en bank eller et selskab ejet af en bank | Det Finansielle Ankenævn | Klagegebyr 300 kr., tilbage ved helt eller delvist medhold |
| Dit lån hos et selvstændigt finansieringsselskab etableret i Danmark | Mæglingsteamet for Forbrugerklager, derefter Forbrugerklagenævnet (Nævnenes Hus) | Klagen starter altid med mægling; gebyr 100 kr. (Mæglingsteamet) og 400 kr. (Forbrugerklagenævnet) |
| Kredit knyttet til et konkret køb | Mæglingsteamet for Forbrugerklager | Fx afbetaling i butik |
| Manglende standardoplysninger i reklame, vildledende renteoplysning, reklame fra udbydere med ÅOP på 25 % eller mere, lånereklame ved spil | Forbrugerombudsmanden | Ombudsmanden afgør ikke din individuelle tvist |
| Långiveren har ikke kreditvurderet dig | Finanstilsynet (og Forbrugerombudsmanden for det konkrete lån) | Finanstilsynet behandler ikke enkeltsager om penge |
| Forkert registrering i RKI eller Debitor Registret | Bureauet og derefter Datatilsynet | Se guiden om RKI |
| Udbyder uden tilladelse | Finanstilsynet og evt. politiet | Ved mistanke om svindel: politiet |
Det Finansielle Ankenævn behandler klager over banker, realkreditinstitutter og investeringsfonde. Det har siden 1. februar 2019 samlet de tidligere Pengeinstitutankenævnet, Realkreditankenævnet og Ankenævnet for Investeringsfonde. Klagegebyret på 300 kr. er oplyst på fanke.dk. I Nævnenes Hus koster en klage til Mæglingsteamet for Forbrugerklager 100 kr., som ikke betales tilbage. Går sagen videre til Forbrugerklagenævnet, er gebyret 400 kr., som du får tilbage, hvis du vinder. Nævnenes Hus oplyser en beløbsgrænse på 1.220–100.000 kr. for varens eller ydelsens pris; hvordan grænsen beregnes for et lån, kan du spørge om på naevneneshus.dk. Tjek gebyrerne, før du klager, da de kan ændre sig.
Trin for trin: sådan klager du
- Skriv til långiveren. Beskriv kort, hvad der er sket. Angiv hvilken regel du mener er overtrådt, fx kreditaftalelovens § 26 om indfrielse eller § 11 a om ÅOP-loftet, og hvad du kræver. Sæt en rimelig frist, fx 14 dage.
- Gem alt. Kreditaftalen, oplysningsskemaet, kontoudtog, korrespondance, skærmbilleder af reklamer og opgørelser.
- Få et skriftligt afslag. Nævnene kræver, at du har klaget til virksomheden først uden et tilfredsstillende resultat.
- Vælg det rigtige nævn ud fra tabellen ovenfor.
- Indsend klagen digitalt via nævnets hjemmeside. Vedlæg dokumentationen og betal gebyret.
- Følg sagen. Nævnet beder typisk långiveren om et svar, som du kan kommentere.
Eksempel på en kort klage til långiveren
Illustrativt eksempel.
Hold klagen konkret. Nævn beløb, datoer og den regel, du henviser til.
Typiske klagesager ved forbrugslån
| Problem | Relevant regel | Se også |
|---|---|---|
| ÅOP over 35 % | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a | ÅOP-loftet |
| Omkostninger over 100 % af kreditbeløbet | Lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b | ÅOP-loftet |
| For høj kompensation ved indfrielse | Kreditaftaleloven § 26 | Indfri før tid |
| Fortrydelse ikke respekteret | Kreditaftaleloven § 19 | Fortrydelsesret |
| ÅOP oplyst for lavt | Kreditaftaleloven § 23 | Hvad er ÅOP |
| For høje rykkergebyrer | Renteloven § 9 b | Gebyrer og ÅOP |
| Urimelige vilkår eller omkostninger | Kreditaftaleloven § 22 | – |
Regneeksempel: kan det betale sig at klage?
Illustrativt eksempel. Du har betalt et indfrielsesgebyr på 1.200 kr. ved variabel rente. Klagegebyret ved Det Finansielle Ankenævn er 300 kr. Får du medhold, får du de 1.200 kr. og gebyret på 300 kr. tilbage. Får du ikke medhold, har du tabt 300 kr. Er beløbet lille, kan det ofte løses med en skriftlig henvendelse til långiveren med henvisning til loven.
Ofte stillede spørgsmål
Er Pengeinstitutankenævnet nedlagt?
Ja. Det blev pr. 1. februar 2019 lagt sammen med Realkreditankenævnet og Ankenævnet for Investeringsfonde i Det Finansielle Ankenævn. Klager over banker indgives nu via fanke.dk.
Hvad hvis långiveren er udenlandsk?
Har den filial eller tilladelse i Danmark, kan danske klagemuligheder gælde. Ellers kan du søge hjælp hos Forbrugereuropa, som hjælper ved tvister med virksomheder i andre EU-lande.
Er nævnets afgørelse bindende?
Det afhænger af nævnet og af, om virksomheden accepterer afgørelsen. Følger virksomheden ikke en afgørelse, kan der være mulighed for at få hjælp til at føre sagen ved domstolene. Spørg nævnet.
Kan jeg klage, selv om jeg stadig betaler på lånet?
Ja. Fortsæt med at betale de ubestridte ydelser, mens klagen behandles, så du undgår rykkere og inkasso.
Kilder
- Det Finansielle Ankenævn – klager over banker, gebyr og vejledning
- Nævnenes Hus – Mæglingsteamet for Forbrugerklager og Forbrugerklagenævnet, gebyrer og beløbsgrænser
- Forbrugerombudsmanden – markedsføring af lån
- forbrug.dk – oversigt over klagemuligheder ved forbrugslån
- Forbrugereuropa – tvister med virksomheder i andre EU-lande
